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台湾纯网银最该学》它把小7收银机变你家提款机,4年滚出350万用户

时间: 2019-08-24 14:39:42

台湾纯网银最该学》它把小7收银机变你家提款机,4年滚出350万用户 台湾纯网银最该学》它把小7收银机变你家提款机,4年滚出350万用户 2019.08.19 台湾纯网银最该学》它把小7收银机变你家提款机,4年滚出350万用户

N26认为发行享有全球精品饭店升级、限量门票等优惠的金属卡,不只可彰显持卡人身分地位,更能吸引同侪跟进。 (来源.Marco Verch)

撰文者 邱碧玲

台湾金管会近期首度核准了3家纯网银执照,最快明年上线。纯网银被喻为「未来的银行」,但全球发展脚步不一,最具参考性的代表在欧洲,尤其是第一家取得欧洲全银行执照的德国初创商N26。

今年欧洲金融科技(Financial technology,简称Fintech)筹资大热,1月估值第一的金融科技独角兽是N26,到5月换成Transferwise,7月又换上Klarna当第一。不过Transferwise和Klarna都只有单一功能,前者是第三方支付,后者是P2P(Peer-to-Peer)换汇,只有N26功能最完整,最值得台湾参考。

专营数位理财工具、提供财务见解的网站「我这样旅行(How I Travel)」编辑群实测过各家纯网银,最后公认N26从根本上改变世人对银行的认识,评其为「最完善、最无缝的银行体验,而且好处和费用真正令人印象深刻」。


它,开户快、ATM提款免费

网站编辑将这趟点评之旅拆解成12部分,一一破解它如何在各门业务完败传统银行,以下列举3大亮点:

亮点之一是,它是年轻人会主动向朋友推荐的工具。在他们眼里,N26不像银行存摺,有身家财产的象徵,反而更像是行动钱包,点开就能取用;最让人心动的诉求之一就是动手不动脚:躺在沙发上,滑滑手机,8分钟就开好户头。

第二道诉求更实际:在全世界ATM提款都免手续费。对一般用户来说,编辑粗算,光是1年省下的手续费就有约1200美元(约合新台币3万8千元),相当于台湾的大学毕业生1.3个月起薪! 

若以壮游欧洲3个月的背包客为例,获得最有利汇率的做法是,先在国内提出1万美元现金,带去当地银行兑换。但实际上没有人会带着1万美元到处跑。或者,拿代币卡、信用卡领现,儘管遭窃风险小,但汇率很差。最终,不管领多少钱,固定成本就是5%手续费。3个月旅费1万美元,500美元注定白白送给银行。

习惯手刀刷卡的背包客在意的痛点就更多了,除了交易手续费,还有汇率问题。编辑说,前者一样免收,后者则和全球线上换汇龙头TransferWise合作,採即时汇率,也就是银行跨境汇款时使用的「最有利汇率」,收费不到一般银行的15%,堪称旅者福音。 

它,把超商收银机变提款机

亮点之二是,N26堪称披着金融外衣的科技商,使用者体验就是神主牌,很敢推行许多传统银行办不到的激进服务,好比现金二六(Cash26),白话说法是:小七门市的收银机就是我的提款机:可以在便利商店、药妆店等N26的一万多家合作零售门市存、提款。 

网路论坛Reddit乡民传授经验:在N26应用程式点选Cash26交易,申请获准后,随时都可以走进门市,请柜员扫描手机条码,然后看是要求对方从收银机算钱给你,或是拿出现金请他存入户头。不过这项实验资安疑虑较高,仅在德国试办。

它,提供你理财与医疗服务

亮点之三是,网路媒体石英(Quartz)指出,对N26这些金融科技商来说,最后的圣杯是自动化资金配置。也就是说,它的人工智慧(AI)技术要能做到预测用户的财务需求、通知他们该为抵押贷款再融资,或是储蓄退休不足时早一步提醒。 

这一步也是N26摆脱免费政策「只会烧钱、不能赚钱」宿命的起点:收取不同级别固定月费的订阅服务、提供经纪人式的理财建议,或是基于大数据为客户打造理财模式,再藉此获利。

以订阅而言,N26推出9.9欧元(约合新台币350元)与16.9欧元2种规格的月费产品。基本上,两者最获称道的加值服务是医疗和保险,好比在国外紧急购买医疗服务,费用无上限;所有订阅用户购买商品最多可获500欧元延长保修期,以及盗款赔偿额最高500欧元等。 

不过,既然N26一开始就是以「免费」抢客,期盼用户自愿升格成订阅户自然有一定挑战。因此经营团队决定仿效信用卡业务,推出类似普卡与黑卡的实体订阅会员卡片,分别提供不同价格、规格的合作伙伴优惠。此外,经营层也走企业用户专属的商业卡(Business Card),月费更高,但优惠规格也更诱人。 

就以月费16.9欧元的超高端金属卡(N26 Metal)用户为例,它就好比富豪阶级才有资格获发的「黑卡」,目标客层是商务人士,因此横向与共享办公室业者WeWork、点对点租车平台Drivy、语文学习网站Babbel与饭店等连结,推出1成不等的折扣。

编辑说,虽然多数用户图的是免费,但千万别忽视订阅制的长尾力量:当你有一天看到或听到共桌的朋友掏出金属卡,放在桌面上等结帐时,心里就可能默默升起一股冲动,「自我提升」在同侪之间是很有吸引力的字眼。

创新潜藏风险:诈骗与伪造

不过,号称总用户达350万名、总存款金额超过10亿美元的N26并未揭露付费用户比率。 

变革必然带来风险。《经济学人》指出,金融体系与经济息息相关,所以创新动辄产生动荡,过去,信用卡曾引爆卡债风暴,资产证券化则点燃次贷危机,酿出金融海啸。因此,产品上市才4年的N26能否安度烧钱太快,导致资产和负债失衡,结果走向信贷紧缩甚至破产的后果,将是这场新、旧玩家谁才能拿下发语权的关键。

资安则是监管机构最关心的议题之一,毕竟诈骗或伪造是各种网路服务的副作用。财经媒体彭博(Bloomberg)报导,几个月前,N26用户投诉德国金融监管机构,无法即时以电邮或即时通讯联繫客服人员,遭诈骗8万欧元。N26已被提醒「改善客户尽职调查」。彭博并建议,若在验证身分程序添加一道国际洗钱标準,更能强化商业模式,让创新落地。

责任编辑:林思妍


邱碧玲


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