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专家教你保 /年薪百万上班族 保单七三配

时间: 2019-07-23 14:00:37

专家教你保 /年薪百万上班族 保单七三配

叶栢宏
叶栢宏

谈到退休,就会想到工作期间要存下来多少资产,才能足够做为退休后的预备金,而决定退休后的生活品质,要考虑的因素变化很多,除了个人经济能力之外,正确的投资理财及老年之后健康状态都是一大因素。

因此,周详的退休规划,加上健康习惯的培养,可以让自己退休生活支出不虞匮乏,达到优质生活品质。

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台湾人寿与政大风保研究中心合作退休金调查公布,有五成的民众并不清楚自己的退休财源从何而来,其中以尚未退休,且以女性、年轻世代、低薪者明显不清楚,所以认识个人的退休财源很重要。

经济日报提供
经济日报提供
以一般上班族(劳工阶级)为例,退休收入来源主要分两大部分,属于政府资源第一层「确定给付制(DB)」来源的,有劳保及国民年金给付;属于职业退休金第二层「确定提拨制(DC)」来源的,则有劳工退休金、自提退休金与其他的退休财源,如个人保险、投资基金或股票。

退休金调查指出,有高达八成民众的个人退休金最依赖第一层社会保险,但却有九成民众对其改革调降给付或破产疑虑缺乏信心,民众可掌握个人第二层职业退休金的累积,尤其劳退新制是以「个人退休金专户」为主(即雇主按月提缴至少每月工资6%劳工退休金),「年金保险」为辅的制度,劳退帐户中,可自行设定提拨比率的退休金,其最高提拨上限为6%,除雇主必须提拨薪资的6%外,劳工也可自提,是属于劳工可以100%领到钱的帐户,建议可将自提部分拉高到6%上限,达到个人强迫储蓄与节税的效果。

而个人保险部分,则建议民众在检视自己可负担保费及退休后财务需求,建议规划因应退休的保险商品应採储蓄型、投资型、年金型、医疗险、长照险及失能扶助险以组合搭配来作规划。

以40岁男性上班族为例,年收入约100万元,因经济能力较佳,可用每年保费约8.5万元的组合来规划保单,其中医疗及照护保费占70%,退休金规划占30%,可符合保险费控制在年收入的十分之一以下之原则。

提醒保户,退休投资组合要随年龄增加,加强稳健投资比重,同步降低股票等高风险比例,才能避免市场风险因素或状况不佳,造成退休金準备的损失。(台湾人寿首席策略主管暨总精算师叶栢宏提供)

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